부부가 함께 받는 국민연금, 금액은 어떻게 계산될까? (맞벌이·전업주부 가구별 시뮬레이션 포함)

부부가 함께 받는 국민연금 계산법을 최신 기준으로 정리했습니다. 맞벌이·전업주부·임의가입 시뮬레이션과 유족연금 규칙까지 한 번에 확인하세요.

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■ 핵심 요약

부부가 모두 국민연금에 가입했다면 각자 납부한 기간과 소득에 따라 두 사람 모두 연금을 받는 것이 원칙이다. 맞벌이·외벌이·전업주부 임의가입 등 유형에 따라 실제 수령액 차이가 크며, 2025년 기준 자료를 바탕으로 “부부 연금 조합”을 시뮬레이션해 보면 월 180만~280만 원 수준까지도 가능하다. 단, 배우자 사망 시에는 본인 연금 + 유족연금 30% 또는 유족연금 100% 중 선택해야 한다.

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1. 부부 국민연금은 어떻게 받는가? (원칙 정리)

1.1 부부가 각각 연금을 받는 구조

공적연금은 가족 단위가 아니라 개인 단위 제도다.
따라서 부부가 모두 가입했다면 두 사람 모두 자신의 노령연금을 받는 것이 원칙이다.

• “부부가 함께 국민연금에 가입하였다면, 각자 납부한 기간에 따라 두 분 모두 노후에 연금을 받을 수 있습니다.”
• 예시: 남편 가입 30년(월 150만 원), 부인 가입 20년(월 100만 원)일 경우 부부 합산 월 250만 원 수령 가능

1.2 사망 시 “중복” 수령 불가

배우자가 사망하면 선택해야 한다.

• (A) 본인 노령연금 + 유족연금 30%
• (B) 유족연금 100%만 받기

둘 중 유리한 쪽을 선택한다.

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2. 가구 유형별 국민연금 구조 이해하기

2.1 맞벌이 부부

• 두 사람 모두 연금보험료를 납부한 기간과 소득에 따라 각각 산정
• 합산액이 가구의 실질 연금소득
• 연금계산 방식: 기본연금액 × 지급률 + 부양가족 연금액

2.2 전업주부 + 직장 가입자

전업주부는 아래 조건 중 하나이면 국민연금 임의가입 가능.

• 전업주부는 의무가입 대상이 아니나 본인이 희망하면 가입 가능(임의가입)

2025년 기준 임의가입 보험료

• 기준소득월액 100만 원 → 보험료 90,000원

전업주부라도 10년 이상 납부하면 본인 명의 연금 수급 가능하다.

2.3 임의가입을 언제 고려할까?

전업주부가 향후 받는 연금액은 적지만,
부부 합산 금액을 올리고 사망 시 유족연금 선택 폭을 넓힌다는 장점이 있다.

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3. 부부 국민연금 시뮬레이션 (2025년 기준 가정 데이터)

아래 금액은 공단 공개 평균연금액·문서 내 예시값을 기반으로 만든 시뮬레이션이다.

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표 1. 맞벌이 부부 유형별 국민연금 예상 합산액(예시)

(ALT: 부부 국민연금 맞벌이 시나리오 비교표)

부부 유형	남편 가입이력	아내 가입이력	남편 예상연금	아내 예상연금	합산액
평균적 맞벌이	25년 / 월 230만 원 소득	20년 / 월 200만 원 소득	130만 원	100만 원	230만 원
고소득 맞벌이	30년 / 월 350만 원 소득	25년 / 월 300만 원 소득	150만 원	120만 원	270만 원
단시간·비정규 맞벌이	20년 / 월 180만 원 소득	15년 / 월 150만 원 소득	100만 원	70만 원	170만 원

※ 예시 수치는 공단 예시(30년=150만 원, 20년=100만 원)를 바탕으로 구성.
※ 실제 연금은 개인별 가입내역·평균소득·물가 등에 따라 변동.

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표 2. 전업주부 임의가입 + 직장가입자 조합(예시)

(ALT: 부부 국민연금 전업주부 임의가입 시나리오 표)

유형	남편 가입이력	아내 가입이력(임의가입)	남편연금	아내연금	합산
기본형	30년 직장가입	임의가입 10년	150만 원	40만 원	190만 원
적극 설계형	30년 직장가입	임의가입 15년	150만 원	60만 원	210만 원
조기 임의가입	25년 직장가입	임의가입 20년	130만 원	80만 원	210만 원

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4. 부부 국민연금 계산을 정확하게 하는 방법

4.1 공단 공식 계산기 이용

• “내 연금 예상액 조회” (공단 홈페이지)
• “노령연금 모의계산” 메뉴

4.2 필요한 정보

• 전체 가입기간
• 평균 기준소득월액
• 임의가입 여부
• 추납, 반환일시금 반납 여부
• 부양가족 수(배우자/부모/자녀)

4.3 체크리스트

• 부부 각각 최소 10년 이상 납부했는가?
• 임의가입·추납으로 가입기간을 늘릴 수 있는가?
• 노령연금·유족연금 조합이 어떤 경우 유리한가?
• 60세 이후 임의계속가입이 필요한가?

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5. 부부가 함께 받는 국민연금의 장점

5.1 안정적인 현금흐름

부부 합산 180만~250만 원 수준이면
기초연금과 함께 노후 최소 생활비를 채울 가능성이 높다.

5.2 유족연금 선택권 확대

두 사람 모두 연금권이 있을 경우,
사망한 배우자의 연금 일부를 받을 수 있는 선택권이 넓어진다.

5.3 임의가입으로 절세·세액공제

임의가입자는 전액 연금보험료 소득공제 가능(2002년 이후 납부액).

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6. 자주 묻는 질문(Q&A)

Q1. 부부가 모두 가입하면 국민연금은 각각 얼마씩 받을 수 있나요?

A. 국민연금은 개인 단위 제도이므로 부부가 함께 가입했다면 두 사람 모두 연금을 각각 수령합니다. 금액은 각자의 가입기간·평균소득·연금보험료 납부액에 따라 산정되며, 맞벌이 기준 20~30년 납부 시 월 170만~270만 원 수준의 합산액이 일반적입니다. 부부연금은 가구의 노후 현금흐름을 안정시키는 핵심 기반입니다.

Q2. 전업주부라도 국민연금을 받을 수 있나요?

A. 가능합니다. 전업주부는 의무가입 대상은 아니지만, 임의가입을 통해 스스로 가입할 수 있습니다. 2025년 기준 임의가입 보험료는 월 90,000원이며, 10년 이상 납부하면 본인 명의의 노령연금을 받을 수 있습니다. 특히 맞벌이 대비 금액은 낮지만, 부부 합산액을 높이고 유족연금 선택권을 확보하는 데 큰 장점이 있습니다.

Q3. 배우자가 사망하면 부부 국민연금은 어떻게 되나요?

A. 두 가지 중 선택합니다.
① 본인 연금 + 유족연금 30%
② 유족연금 100%만 수령
즉, 두 연금을 모두 100% 받는 구조는 아닙니다. 보통 본인 연금액이 큰 경우는 ‘본인 연금 + 유족연금 30%’, 반대로 배우자 연금이 더 클 경우 ‘유족연금 100%’가 유리합니다.

Q4. 부부 합산 국민연금이 너무 적을 때 늘릴 방법이 있나요?

A. 있습니다. (1) 임의가입 또는 임의계속가입으로 가입기간을 늘리거나 (2) 과거 미납 기간을 ‘추납’으로 채우거나 (3) 연금수령을 1~5년 연기해 최대 36%까지 증액하는 “연기연금” 제도를 활용하면 됩니다. 특히 부부 중 한 명이 경력이 단절되었다면 추납·임의가입이 가장 효과적입니다.

Q5. 부부가 동시에 연금을 받고 소득이 있으면 감액되나요?

A. 노령연금 수급자가 일정 수준 이상의 근로·사업소득이 있으면 지급개시 후 5년 동안 일부 감액될 수 있습니다. 다만 이는 개인 단위 기준이며, 부부가 동시에 소득이 있어도 각각의 소득 기준을 따릅니다. 5년 이후에는 소득과 무관하게 연금 전액이 지급됩니다.

Q6. 월 90,000원만 내고 전업주부가 가입하면 노후에 얼마나 받게 되나요?

A. 10년만 납부하더라도 대략 월 30만~45만 원 수준의 소액연금이 형성됩니다(가입 시점과 물가에 따라 변동). 금액은 크지 않지만 부부 합산액을 200만 원대까지 끌어올리는 데 유용하며, 유족연금 선택 시 본인 명의 연금이 있다는 점이 큰 장점입니다.

Q7. 부부가 함께 국민연금을 받으면 기초연금도 받을 수 있나요?

A. 가능합니다. 다만 기초연금은 가구의 전체 연금·근로·사업소득 등을 기준으로 선정기준액을 충족해야 지급됩니다. 즉, 부부가 받는 국민연금 합산액이 높을수록 기초연금액이 삭감되거나 일부 가구는 제외될 수 있습니다.

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💡 부부의 연금은 단순 합산이 아니라 ‘각자의 연금액 + 가구 소득 조정’ 방식입니다.
아래 글을 함께 보면 수급액 계산·감액·기초연금 조정까지 전체 흐름이 명확해집니다.

 

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